中国金融首席记者:  孙芙蓉
来源:<<中国金融>>  2007年22期 
 
        记者：十分感谢祁董事长接受我们的采访。中银保险经过近三年的发展，打下了很好的基础，已进入快速发展的阶段，未来的几年对中银非常关键，请您谈谈中银的理念与发展战略。
        祁泽瑞：中国保险市场目前虽然只是世界第十一大保险市场，但却是有着巨大发展潜力的朝阳行业，并且日渐吸引着越来越多中外投资者的目光。在此背景下，中国银行集团于2005年在内地成立了全资附属公司——中银保险有限公司。
        对于中银保险我们自己有一个定位叫做“百年中银，保险鼎新”。实际上，从进入市场开始，中银保险就秉承着百年中银的服务理念，把“技术领先，服务最好”作为目标，以“诚信经营，依法合规”为理念，力争通过为客户提供专业化、个性化风险管理和保险服务，达成造福社会的宗旨。保险鼎新，这半句话可以简单地概括为我们的战略：中银保险是中银集团多元化战略的重要组成部分，将成为未来中国银行集团新的重要的利润来源之一，将成为百年中行坚强的支柱之一。我们希望可以再经过3-5年的努力，尽快把保险板块做强做大，为整个集团做出更大的贡献。百年中银，保险鼎新，这两句话是不能分割开的。中国银行经过近百年的发展，在品牌、渠道、客户、人才、资本和技术等方面都有相当深厚的积淀，可以用来发展保险业务；而银行通过发展保险业务，业务链得以丰富，自身资源得以综合利用和更优配置，价值链得以延长，而客户也可以享受到全方位一站式服务，这就是我们的策略，银保无缝连接，协同发展。
        经过近三年的发展，中银保险在银行保险领域进行了成功的探索，综合实力显著增强。截至现在，中银保险累计实现的保费收入为上年同期的3.5倍，在国内开设了十一家分公司，预计明年可基本完成在全国的机构布局，这都为中银保险未来的持续、稳健、快速发展奠定了坚实的基础。
        记者：就是说中银保险的发展与中国银行集团整体战略是紧密相关的，那您是否能具体谈谈中银保险与中行是如何进行联动与协同的？
        祁泽瑞：您的理解非常正确。的确，中银保险的发展与中国银行集团整体战略是紧密相关的。这不仅是因为二者血浓于水的亲缘关系，也是因为二者在一定程度上业务发展的互补关系，这两种因素在中银保险与中行的联动与协同发展中发挥着非常重要的作用。
        中国银行是百年金融老店，她有着成熟的理念，领先的技术，强大的实力，卓著的信誉，广泛的客户基础和庞大的服务网络，这些都是任何一家保险公司所梦寐以求的资源，而且在香港，中国银行也有成功的银行保险协同发展的经验。这种资源优势很自然地就将银行和保险的发展战略紧密联系在一起了。我们热切地希望可以通过我们的努力和尝试，将银行与保险服务有机融合起来，使商业银行蕴藏的丰富资源可以得到更综合、更有效的利用，使客户可以享受到更便捷、更低价格、更全面的金融服务。在财产险领域，除了在香港，世界范围内都鲜有银行保险的成功案例。尽管如此，中银保险一直在锲而不舍地进行财产险银行保险的探索，希望在不久的将来，客户可以在中银的任何一家分支机构，同时自由地享受商业银行、投资银行与保险服务。这是中国银行在上市时对投资者的一个承诺，更是中行人的一个梦想。
        基于上述原因，中国银行非常重视银行与保险的协同发展。在战略层面，中行一直把保险作为发展重点之一，相继出台了一系列支持和推动银行保险发展的刚性制度和政策安排，并将银行保险的发展提到了战略一体化的高度。在执行层面，除了在起步阶段深入挖掘银行的保险业务资源外，更主要的通过推进业务流程整合、鼓励产品创新实现银行与保险服务的内在融合；通过渠道管理实现银行与保险服务的对接，通过一体化营销放大银行渠道的价值；在一些大型的营销项目或者营销活动中，商业银行、保险和投资银行会共同参与，为客户提供全方位金融服务方案，受到广泛地欢迎。从保险业发展的战略看，我们拥有一座金山，我们的方针是依靠而不是依赖。在起步阶段，我们侧重于开拓集团自身业务，进而开拓到集团客户的业务，但这只是我们的一条腿，我们希望尽快强健；另一条腿是通过与理念相近的中介机构合作，把业务覆盖面进一步拓宽，提升对集团发展的贡献。
        记者:谈到银行保险，无论从实践还是理论您都是太有发言权的了,您的专著《商业银行保险资源及价值实现》系统性阐述了商业银行的保险资源及价值实现问题,请您谈谈中银在这方面的成功经验与进一步的考虑。
        祁泽瑞：银行与保险资源的整合与协同是个世界性的课题，很多国际知名的大型金融机构也在这一领域进行了多年的探索，但究竟是采取何种方式实现银保协同至今尚无定论。我个人认为，这取决于金融机构所拥有的保险资源的特点及其对这些资源的掌控方式和程度。中银保险与中国银行具有完全的血缘关系，而中国银行自身就蕴藏着非常丰富的保险业务资源，为此，我们确定了公司的三个定位：银行保险、承保公司和依法合规经营。
        银行保险是我公司的商业模式，这一模式不同于其他公司发展银行保险所采取的代理销售、交叉销售和战略联盟等形式，而是建立在以资本纽带（股权关系）为基础上的一体化模式。这种模式，我认为适合我们现在的特点，可以更好地达成整合金融资源的目的。这种一体化模式的主要内容是什么呢？概括地讲，就是在遵守监管法规的前提下，实现品牌一体化、产品一体化、营销一体化，其最终目的是为了满足客户的一站式金融服务需求。
        品牌对于一个企业来说非常重要，它是企业实力、信誉、文化等的综合反映，作为一个百年品牌，中银完全有必要也有能力把她扩展到保险服务，充实中银品牌的服务内涵，因此，我们力推品牌的一体化，就是希望更多的保险客户体验中银的实力、信誉和服务。我们与中行有着统一的标识，在分享成熟品牌效应的同时，共同承担着中银品牌价值提升的重任。产品是银行保险成功的重要因素之一，是个性化服务的载体，既要满足客户不同风险保障需求，又要适合银行不同销售渠道的特点，更要体现不同银行的服务特色，这对技术要求很高。这两年来，我们结合银行客户的特点已经成功开发了一些系列产品，如“爱车”系列和“爱家”系列等都受到了客户的欢迎。营销一体化，就是要充分利用银行各业务条线的销售渠道，动员银行的销售力量来销售保险服务，其中最关键的是要实现银行与保险服务流程的整合，我们正在着力推进。
        由于我国目前仍然采取分业经营，分业监管的形式，一体化经营只能说是未来的一个方向，这可能会需要一个过程。我们会在严格遵守监管法规的前提下，采取渐进一体化的方式向客户提供风险管理和保险服务。这两年来，我们进行了一些成功的探索。比如在中小企业贷款、个人消费信贷、高端客户财富管理等业务领域，通过在银行业务流程中加入保险服务，也即流程整合，已经成功地采用一体化方式向客户提供了金融服务。中银保险选择这种一体化的发展模式，是希望可以为银行、保险公司和客户都实现价值创造和增值，不是简单地利用银行的销售渠道，因此，下一步，我们会加紧在流程整合领域做工作，我们希望未来中银保险提供的产品、服务是带有中银烙印的，是中银所特有的，其他公司无法复制的，这才是我们核心竞争力所在。 
银行的资源优势能否成功地转换为保险业务优势，除了商业模式的选择外，还有一个关键因素是银行客户经理队伍建设，包括公司、结算、个金、理财、银行卡等业务条线的客户经理。银行保险是知识密集型业务，而银行客户经理一般来讲都有着较好的基础和较高素质，是发展银行保险重要的销售力量，通过加强对客户经理进行一体化的战略传导，培训以及科学激励机制的建立和实施，他们可以发挥积极的作用。
        我们还有一个定位是承保公司，即以高素质人才和技术为竞争力的核心，要做知识密集型企业，通过培育一支由承保专家、渠道专家、产品专家、精算专家、理赔专家、培训专家组成的一流的专家队伍，专注于产品创新、承保管理和售后服务，产品销售主要借助银行渠道和中介渠道。得益于承保公司的定位，我们十分重视人才的引进和培养，把产品开发的重点放在风险相对分散，风险池可以充分做大的意外险、责任险上，保证发展的效益。公司在2006年6月起成功承保了中国外运股份有限公司“董（监）事及高级管理人员责任险（D&O）”业务，成为国内包括平安、美亚等在内的为数不多可以提供D&O服务的保险公司之一；同年12月，本公司面向中国银行信用卡持卡客户成功推出我国第一款通俗化汽车保险产品，充分体现了本公司人性化、个性化的服务宗旨，在市场上都引起了较好的反响。在2007年中国国际金融（银行）技术暨设备展览会及2007年中国国际金融服务展上，公司开发的“爱家”、“爱车”系列产品受到好评，并获得了优秀金融品牌奖。
        记者：我注意到中银保险将依法合规，做中国保险市场的规范公司作为自己的定位，对于一个机制新、与银行有着如此紧密关系的公司，建立良好的公司治理与内控机制是非常重要的，请祁董谈谈对这个问题的考虑。
        祁泽瑞：依法合规是中银品牌对社会的承诺，是中银文化的重要组成部分。中银保险坚持依法合规的经营理念，是对中银品牌的传承。我们一直在公司内部建设合规文化，强调合规也是生产力，不是单纯的成本负担行为，这不仅是对员工负责，是对股东负责，更是对客户、对社会负责。我本人在来到中银保险之前是做银行的，银行业也走过很多冤枉路，其中很多方面值得现在的保险业借鉴。近年来，在保监会的大力治理下，保险业的生态环境正在逐步改善，这与银行业以往走的路子很相近，我们必须适应这一趋势，依法合规也是竞争力。
        良好的公司治理机制对企业的健康、持续发展至关重要。这一点，中银保险的认识非常清醒，我们主要是从完善治理机制和加强战略管理入手来构建良好治理机制的。首先，我们出台了管理体制方案，对股东、董事会和管理层的职责进行清晰界定，解决了决策机制、监督机制和激励机制等问题，搭建了公司治理的基础性框架；其次，严格执行保监会2006年2号文件；再次，我们建立了顺畅的信息沟通机制，确保股东、董事会和管理层三个治理层面信息流的通畅，也便于董事会更主动地参与公司治理；最后，我们建立了科学的绩效管理体系，强化价值传导，通过绩效导向管理来实现股东意图，并以此实现董事会运作的最大价值，即价值创造。
        中银保险立志于做中国保险市场的一流公司，做中国保险业的百年老店，这是一次长征，没有长远的打算，没有对社会的依法合规的承诺，没有良好的治理机制，仅靠一时的激情，短暂的冲刺是实现不了的。我们希望从百年中银的深厚积淀中吸取足够的养分，承继其优良传统，创新保险服务，壮大保险业务，为社会造福，实现百年中银新的辉煌。